Yrityksen pankkitili: mistä saat sen nopeimmin, mitä se maksaa ja mitä pankki kysyy (toiminimi ja osakeyhtiö)
Yritystilin avaaminen voi viedä päivän tai kuukauden pankista ja yritysmuodosta riippuen. Tässä mitä pankki vaatii (kaupparekisteriote, edunsaajat, toiminnan kuvaus), miksi osakeyhtiön tilin avaaminen kestää, mitä yritystilit maksavat, perinteinen pankki vai fintech, mitä pankkiyhteys kirjanpitoon vaatii, ja miten yritystili tekee kirjanpidosta halvempaa.
Lyhyesti
- Toiminimen yritystilin avaa useimmissa pankeissa verkossa päivässä henkilötunnuksella ja Y-tunnuksella. Osakeyhtiön tili vaatii kaupparekisteriotteen, edunsaajien tunnistamisen ja toiminnan kuvauksen, ja se kestää 1 ja 4 viikkoa.
- Yritystili maksaa 5 ja 25 euroa kuussa peruspaketilla, plus tapahtumamaksut. Fintech-vaihtoehdot (esim. Holvi) ovat nopeampia avata ja hinnaltaan samaa luokkaa, mutta eivät tarjoa lainaa.
- Pankki kysyy rahanpesulain vuoksi mitä yritys tekee, keitä asiakkaat ovat, mistä raha tulee ja paljonko sitä liikkuu. Vastaa tarkasti ja rehellisesti; epämääräinen vastaus hidastaa eniten.
- Yritystili on kirjanpidon perusta: kun tilillä on vain yrityksen tapahtumia ja se on yhdistetty kirjanpitoon PSD2-pankkiyhteydellä, täsmäytys on automaattista ja tositemäärä pienempi.
Tarvitseeko yritys oman tilin
Osakeyhtiö tarvitsee oman tilin, koska sen rahat ovat sen omia eikä omistajan tilille voi laillisesti ohjata yhtiön maksuja pysyvästi. Toiminimi ei lain mukaan tarvitse erillistä tiliä, koska yrittäjä ja yritys ovat sama henkilö, mutta kirjanpitolaki vaatii, että liiketapahtumat erotetaan yksityistaloudesta, ja käytännössä se onnistuu vain erillisellä tilillä. Ilman sitä kirjanpitäjä poimii yrityksen tapahtumat henkilökohtaisen tiliotteen seasta, ja se maksaa joka kuukausi. Rahojen erottamisesta kerromme artikkelissa Omat ja yrityksen rahat sekaisin.
Mitä pankki kysyy ja miksi
Rahanpesulaki velvoittaa pankin tuntemaan asiakkaansa: kuka yrityksen omistaa, mitä se tekee, mistä sen rahat tulevat ja millaista rahaliikennettä on odotettavissa. Kysymykset tuntuvat tunkeilevilta, mutta ne ovat samat kaikille, ja niihin vastaaminen tarkasti on nopein tapa saada tili auki.
| Pankki kysyy | Toiminimi | Osakeyhtiö | Vinkki |
|---|---|---|---|
| Henkilöllisyys | Vahva tunnistautuminen verkossa | Kaikkien edunsaajien (yli 25 % omistus) ja nimenkirjoittajien tunnistus | Kaikki omistajat valmiina tunnistautumaan |
| Yrityksen olemassaolo | Y-tunnus YTJ:stä | Kaupparekisteriote (rekisteröinti valmis), yhtiöjärjestys | Odota rekisteröinnin valmistumista ennen hakemusta |
| Edunsaajat | Sinä | Edunsaajailmoitus PRH:hon tehty, pankki tarkistaa | Tee edunsaajailmoitus heti rekisteröinnin jälkeen |
| Toiminnan kuvaus | Mitä myyt, kenelle | Sama, tarkemmin: asiakkaat, toimittajat, maat | Konkreettinen: verkkosivujen suunnittelu suomalaisille pk-yrityksille |
| Rahaliikenteen arvio | Arvio kuukausimyynnistä | Liikevaihto, käteisen osuus, ulkomaanmaksut | Realistinen arvio, ei minimi |
| Käteinen ja ulkomaat | Käytätkö käteistä, ulkomaisia asiakkaita | Sama | Käteisala ja ulkomaanmaksut hidastavat, valmistaudu selittämään |
| Verotusmaa (FATCA/CRS) | Suomi | Suomi, omistajien verotusmaat | Ulkomainen omistaja lisää käsittelyaikaa |
Perinteinen pankki vai fintech
Moni pienyrittäjä aloittaa fintech-tilillä nopeuden vuoksi ja avaa perinteisen pankin tilin, kun tarvitsee lainaa tai käteispalveluja. Molemmat voi pitää rinnakkain, kunhan molemmat ovat yrityksen nimissä ja yhdistetty kirjanpitoon.
Mitä yritystili maksaa
Perinteisen pankin yritystili maksaa peruspaketilla 5 ja 25 euroa kuussa, ja päälle tulevat tapahtumamaksut: saapuvat maksut usein ilmaisia, lähtevät 0,10 ja 0,50 euroa, verkkolaskut 0,50 ja 1 euroa, korttimaksut kortin mukaan. Yhden hengen palveluyrityksellä kokonaiskulu on tyypillisesti 10 ja 30 euroa kuussa. Kaikki pankkikulut ovat vähennyskelpoisia, ja ne ovat ALV:ttomia (rahoituspalvelu).
Fintech-tilit ovat usein halvempia peruskäytössä ja kalliimpia erityispalveluissa. Vertaa omaa käyttöäsi: montako lähtevää maksua, tarvitsetko verkkolaskuja pankin kautta vai kirjanpito-ohjelmasta, käytätkö käteistä. Yrityskortti kannattaa ottaa heti, koska sillä maksetut ostot kirjautuvat automaattisesti yritystilille ja kuitit kohdistuvat ilman selittelyä.
Pankkiyhteys kirjanpitoon
Yritystilin tärkein ominaisuus kirjanpidon kannalta on PSD2-pankkiyhteys: EU-sääntelyn mukainen rajapinta, jonka kautta kirjanpitosovellus saa luvallasi lukea tilitapahtumat päivittäin. Sovellus yhdistää tapahtumat laskuihin (viitenumerolla) ja kuitteihin (summalla ja päivällä), ja kirjanpitäjä näkee vain ne, joille ei löydy paria. Tämä on se automaatio, joka tekee sähköisestä kirjanpidosta halvempaa. Lupa on lukuoikeus, ei maksuoikeus, ja se uusitaan pankin vahvalla tunnistautumisella säännöllisesti.
- 1Avaa tili ja tilaa korttiToiminimelle verkossa, osakeyhtiölle rekisteröinnin ja edunsaajailmoituksen jälkeen. Yrityskortti heti mukaan.
- 2Ohjaa kaikki yrityksen raha tililleLaskuihin uusi tilinumero, toistuvat maksut ja ohjelmistot yrityskortille, maksupalveluiden tilitykset yritystilille.
- 3Yhdistä kirjanpitoonPSD2-yhteys sovelluksesta, vahva tunnistautuminen pankissa. Tapahtumat alkavat virrata päivittäin.
- 4Pidä oma raha erilläänToiminimi: kiinteä yksityisotto omalle tilille kuukausittain. Osakeyhtiö: palkka. Yritystilin saldo on sen jälkeen totta.
Kun tiliä ei saa tai se suljetaan
Pankki voi kieltäytyä avaamasta tiliä tai sulkea sen, jos asiakkaan tunteminen ei onnistu tai toiminta on pankin riskiarvion ulkopuolella: käteisintensiivinen ala, kryptovaluutat, tietyt kansainväliset maksut, aiemmat maksuhäiriöt tai epäselvät vastaukset. Peruspankkipalvelut on turvattu laissa yksityishenkilöille, ei yrityksille. Jos yksi pankki kieltäytyy, toinen voi hyväksyä, ja fintech-toimijoilla on erilaiset riskiprofiilit. Kannattaa kysyä kieltäytymisen syy ja korjata se, jos voi: tarkempi toiminnan kuvaus, verkkosivut, ensimmäiset asiakassopimukset.
Taukossa yritystilin yhdistäminen on osa käyttöönottoa, ja kirjanpitäjä auttaa valitsemaan pankin, jonka pankkiyhteys ja verkkolaskut toimivat sovelluksen kanssa sujuvimmin. Aloittavan yrittäjän ensimmäisen viikon tehtävät ovat artikkelissa Aloittavan yrittäjän kirjanpito, osakeyhtiön perustamisen vaiheet artikkelissa Osakeyhtiön perustaminen ja sähköisen kirjanpidon logiikka artikkelissa Sähköinen kirjanpito. Hinnan näet laskurista.
Usein kysytyt
Tarvitseeko toiminimi erillisen pankkitilin?+
Laki ei vaadi, mutta kirjanpitolaki edellyttää liiketapahtumien erottamista yksityistaloudesta, ja käytännössä se onnistuu vain erillisellä tilillä. Yritystili tekee kirjanpidosta automaattisempaa ja halvempaa.
Kuinka kauan osakeyhtiön tilin avaaminen kestää?+
Tyypillisesti 1 ja 4 viikkoa. Pankki tarvitsee kaupparekisteriotteen (rekisteröinti valmis), edunsaajailmoituksen ja kaikkien edunsaajien tunnistuksen. Fintech-toimijat avaavat usein muutamassa päivässä.
Paljonko yritystili maksaa?+
Perinteisessä pankissa 5 ja 25 euroa kuussa peruspaketilla plus tapahtumamaksut, yhteensä pienyrityksellä 10 ja 30 euroa kuussa. Fintech-tilit 0 ja 30 euroa paketista riippuen. Pankkikulut ovat vähennyskelpoisia.
Miksi pankki kysyy niin paljon yrityksen toiminnasta?+
Rahanpesulaki velvoittaa pankin tuntemaan asiakkaansa: omistajat, toiminta, rahan lähteet ja odotettu rahaliikenne. Kysymykset ovat samat kaikille. Tarkka ja konkreettinen vastaus nopeuttaa käsittelyä eniten.
Mikä on PSD2-pankkiyhteys?+
EU-sääntelyn mukainen rajapinta, jonka kautta kirjanpitosovellus saa luvallasi lukea yritystilin tapahtumat. Lukuoikeus, ei maksuoikeus. Lupa annetaan pankin vahvalla tunnistautumisella ja on peruttavissa milloin vain.
Voiko yrityksellä olla useita pankkitilejä?+
Voi. Moni pitää perinteisen pankin tilin lainaa ja käteistä varten ja fintech-tilin päivittäiseen käyttöön tai ulkomaanmaksuihin. Kaikki tilit yhdistetään kirjanpitoon, ja jokaisen pitää olla yrityksen nimissä.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Omat rahat ja yrityksen rahat sekaisin: miksi se maksaa, mitä se tarkoittaa toiminimellä ja oy:llä ja miten erotat ne viikossa
Yksi tili kaikelle tuntuu helpolta, kunnes kirjanpitäjä kysyy jokaisesta tapahtumasta. Tässä miksi sekoittaminen maksaa tositemaksuina, selvittelytunteina ja verotarkastusriskinä, mitä se tarkoittaa toiminimellä (yksityisotot) ja osakeyhtiöllä (osakaslaina, peitelty osinko) ja viikon ohjelma, jolla rahat erotetaan lopullisesti.
Aloittavan yrittäjän kirjanpito: mitä pitää tehdä ensimmäisenä kuukautena ja mitä voi jättää myöhemmäksi
Aloittava yrittäjä hukkuu neuvoihin. Tässä on järjestys: viisi asiaa, jotka tehdään ensimmäisellä viikolla, viisi jotka ensimmäisen kuukauden aikana, ja lista siitä, mitä ei tarvitse miettiä vielä. Lisäksi ensimmäisen vuoden kalleimmat virheet ja mitä kirjanpito maksaa alussa.
Sähköinen kirjanpito: mitä se tarkoittaa käytännössä ja miksi se on halvempaa
Sähköinen kirjanpito ei ole PDF-raportti sähköpostissa. Se tarkoittaa, että kuitit kuvataan, pankki yhdistyy automaattisesti ja näet tilanteesi reaaliajassa. Tässä mitä se vaatii, mitä se säästää ja miten tunnistat aidosti sähköisen tilitoimiston.